إمكانات التكافل في سوق التأمين بدول مجلس التعاون الخليجي

في الفترة من 2 إلى 3 فبراير 2016، تستضيف مملكة البحرين منتدى التأمين في الشرق الأوسط الثاني عشر. وباعتبارها عضواً في مجلس التعاون الخليجي، وهي منطقة ذات أغلبية مسلمة تقع في الشرق الأوسط، فإن الحديث عن مشهد التأمين في المنطقة وإمكاناته خلال المنتدى يعد موضوعاً وثيق الصلة.

من الناحية الاقتصادية، أظهرت المنطقة نمواً إيجابياً على مدى العقد الماضي. ومع ذلك، لا يزال سوق التأمين في المنطقة بعيداً عن استغلال إمكاناته الهائلة. وبشكل عام، لا تزال معدلات انتشار التأمين منخفضة نسبياً في معظم الدول ذات الأغلبية المسلمة، بما في ذلك دول مجلس التعاون الخليجي. ووفقاً للأدبيات المتاحة، فإن أحد أسباب انخفاض معدل الانتشار يعود إلى نقص ابتكار المنتجات الموجهة نحو السوق. في الواقع، وجدت العديد من الدراسات تجريبياً وجود علاقة إيجابية بين التوجه نحو السوق والابتكار وأداء الشركة. وبعبارة أخرى، فإن الشركات الموجهة نحو السوق قادرة على الاستجابة بسرعة لاحتياجات السوق من خلال إنتاج منتجات وخدمات مبتكرة تناسب احتياجات السوق وفي الوقت نفسه تلبي الأهداف التجارية والمالية للشركات. ونتيجة لذلك، ستحقق هذه الشركات أداءً تشغيلياً أفضل.

في الواقع، يتمتع سوق التأمين في دول مجلس التعاون الخليجي ببعض الخصائص التي تختلف نوعاً ما عن المناطق الأخرى. أولاً، لا يزال معدل انتشار التأمين في المنطقة أقل نسبياً من المناطق الأخرى والأسواق الناشئة الأخرى. على سبيل المثال، تمتلك ماليزيا معدل انتشار تأمين أعلى بأربع مرات من دول مجلس التعاون الخليجي. ثانياً، لا يزال التأمين على الحياة بعيداً عن إمكاناته. ويرجع ذلك أساساً إلى المفاهيم الخاطئة حول التأمين على الحياة الذي يُنظر إليه على أنه يشكك في القيم الدينية، فضلاً عن نقص الوعي بين الجمهور حول الفوائد المحتملة للتأمين على الحياة. ثالثاً، مع وجود عدد كبير من الأفراد ذوي الملاءة المالية العالية في هذه المنطقة، تصبح منتجات التأمين لهذا القطاع مهمة للغاية. ومع ذلك، لا يزال هذا القطاع أقل استكشافاً نسبياً. رابعاً، يعد قطاع الطاقة قطاعاً رئيسياً ويساهم بجزء كبير من الأقساط في صناعة التأمين في المنطقة. أخيراً، أدى نقص المواهب إلى جذب المهنيين الأجانب إلى صناعة التأمين في المنطقة، لكنه لا يزال غير كافٍ لدعم نمو الصناعة. وبعبارة أخرى، هناك عجز في المعرفة والخبرة وعدم تطابق في المهارات.

بناءً على الخصائص المذكورة أعلاه، يحتاج سوق التأمين في المنطقة إلى بناء عرض قيمة أكثر موثوقية من أجل المضي قدماً. وتتمثل إحدى طرق تحقيق ذلك في ربط الحلول المقدمة باحتياجات المنطقة وثقافتها وقيمها. وفي هذا الصدد، يُعتقد أن البدائل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، وهي التكافل، وإعادة التكافل، والتكافل المصرفي، والتكافل الأصغر، المصممة خصيصاً لتلبية الاحتياجات المحددة للعملاء في المنطقة، هي عامل النجاح الرئيسي لشركات التأمين العاملة في المنطقة. ومع ذلك، تكشف مراجعة الأدبيات أن كثافة الوعي العام بمفهوم ومبادئ التكافل لا تزال منخفضة نسبياً. بالإضافة إلى ذلك، وعلى الرغم من أهمية ابتكار المنتجات، فقد كانت هناك دراسات غير كافية في جميع أنحاء العالم (بما في ذلك في منطقة دول مجلس التعاون الخليجي) حول ابتكار منتجات التكافل. لذلك، من أجل المضي قدماً، يحتاج سوق التأمين في المنطقة إلى خلق المزيد من المعرفة والخبرة والمواهب، وتثقيف الجمهور حول فوائد التكافل، ومعالجة القضايا الدينية المتعلقة بالتأمين من خلال حملة توعية عامة حول مفهوم ومبادئ التكافل، وتحسين سياسات التنظيم التي لا تكون صديقة للمستثمرين فحسب، بل تضمن أيضاً حماية العملاء، وإجراء المزيد من الأبحاث والتطوير المكثفة حول البدائل المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. ومع ذلك، من المتوقع في السنوات القادمة أن يتطور سوق التأمين في دول مجلس التعاون الخليجي ليصبح واحداً من أكثر أسواق التأمين واعدة في العالم.

المؤلف أستاذ مساعد، ورئيس قسم إدارة الأعمال والعلوم الإنسانية، كلية جامعة البحرين