هل يخدعك مصرفك؟

المنامة: أيها العملاء، احذروا! قد يكون مصرفكم يخدعكم. فقد تبين أن العديد من البنوك في البحرين لا تتبع ممارسات عادلة عند التعامل مع عملائها.

قال عادل العالي، رئيس لجنة قطاع التأمين والبنوك وعضو مجلس إدارة غرفة تجارة وصناعة البحرين، إن الممارسات غير العادلة لا يتم اكتشافها من قبل العملاء بسبب نقص وعيهم.

وكان يتحدث إلى دي تي نيوز بخصوص البيان الأخير للجنة التأمين والبنوك بغرفة تجارة وصناعة البحرين الذي أعربت فيه عن تحفظاتها على بعض الشروط والأحكام التي تطبقها عدد من البنوك في البحرين، واصفة إياها بأنها متحيزة ولا أساس لها من الصحة.

وقد نددت اللجنة، التي تضم الدكتور أسامة البحارنة - نائب رئيس اللجنة، وسمير الوزان - الرئيس التنفيذي لشركة بي إن آي، ويحيى نور الدين - الرئيس التنفيذي لشركة تكافل، ويونس جمال - الرئيس التنفيذي لشركة تكافل، وأسامة الخاجة - من بيت التمويل الكويتي، وفيصل العلوي - مصرفي سابق، وراشد عبد الرحيم، وفؤاد أبل - مستشار اللجنة، في بيان شديد اللهجة الأسبوع الماضي بالممارسات غير العادلة التي تتبعها عدد من البنوك في البحرين، والتي يتم من خلالها جعل العملاء، سواء من الشركات أو الأفراد، ضحايا لشروط وأحكام مطولة مفروضة عليهم.

وأوضح العالي أن لجنة غرفة تجارة وصناعة البحرين كانت قد تواصلت في وقت سابق مع مصرف البحرين المركزي بتفاصيل تتعلق بهذه الممارسات الخاطئة، وتلقت تأكيدات بأن المسألة سيتم التعامل معها بشكل عاجل.

وقال: "على سبيل المثال، عندما ترسل بعض البنوك كشوف حسابات العملاء، فإنها تتضمن شرطاً ينص على أنه إذا لم يوافق العميل على الكشف، فعليه إبلاغ البنك في غضون 15 يوماً. ولكن الأخطاء التي تكون ضد مصلحة العميل هي فقط التي يطبق عليها هذا الشرط؛ أما إذا كان البنك هو الخاسر، فلن يتم تطبيق الشرط أبداً ويمكن للبنك تصحيح الخطأ في أي وقت يشاء. وبالتالي، فهو اتفاق غير عادل".

وأضاف: "لقد أخبرنا مصرف البحرين المركزي عن البنوك التي تتبع هذه السياسة".

ويقول إن مثل هذه الشروط غير العادلة موجودة في معظم النماذج التي يوقع عليها عملاء البنوك.

ومن الممارسات الأخرى التي تعد استغلالاً، فرض رسوم لمدة ثلاثة أشهر على خدمات مختلفة، يستفيد منها في الغالب عملاء الشركات، حتى عندما يحتاج العميل إلى الخدمة لمدة أسبوع أو أسبوعين فقط. وأضاف أنه بالنسبة للتسهيلات التي تتطلب رسوماً باهظة في السنة الأولى، حتى عند تجديدها تلقائياً سنوياً، يصر البنك على تحصيل جميع الرسوم كما في السنة الأولى. ويزداد هذا الظلم حقيقة أن العملاء لا يُمنحون خيار اختيار خدمة لمدة خمس سنوات، ويُجبر العملاء على المدى الطويل على دفع الرسوم كل عام.

وقال العالي: "حتى مصرف البحرين المركزي فوجئ عندما أخبرناه بذلك".

قبل الأزمة المالية العالمية عام 2008، كان المصدر الرئيسي لدخل البنوك هو الفرق المكتسب بين الودائع والقروض، ولكن بعد ذلك، تضاءل هذا المصدر واضطرت البنوك إلى فرض رسوم على الخدمات المختلفة. وذكر العالي أن "ممارسات مثل طلب 150 فلساً مقابل كل شيك هي ممارسات غير طبيعية".

وتساءل: "يمكن للمهنيين ورجال الأعمال الذين لديهم معرفة تامة بمثل هذه الممارسات محاربة هذه البنوك، ولكن ماذا عن الرجل العادي والشركات الصغيرة؟".

وقال: "عندما يتقدم شخص ما للبنوك للحصول على قروض، على سبيل المثال قرض سيارة، قد تقول البنوك ادفع 150 ديناراً فقط شهرياً. ولكن ما وراء هذا الحساب ليس شفافاً. بعد دفع 150 ديناراً لعدة أشهر، هل لا يزال العميل يدفع فائدة على المبلغ الأصلي الكامل أم يتم تخفيضها للمبلغ المدفوع؟ عندما يتم سؤال البنوك عن هذا، فإنها ستعرض الاتفاقيات التي وقعها العملاء. ولن يحصل العملاء على قرض دون توقيع الأوراق التي قدمها البنك".

واقترح ضرورة قيام مصرف البحرين المركزي بإجراء إصلاحات وممارسات أفضل فيما يتعلق بتفاعل القطاع المصرفي مع العملاء.

عندما يتوجه العملاء إلى البنوك للحصول على قروض لبدء عمل تجاري، عادة ما تروج البنوك للقروض الشخصية حتى تكون البنوك في مأمن، حيث يمكن الحجز على الأصول الشخصية في حالة التخلف عن السداد. وعند إصدار مثل هذه القروض، قد تكون الضمانات المقدمة تساوي أضعاف مبلغ القرض المأخوذ، ولكن قد لا يُسمح لرجل الأعمال بأخذ قرض ثانٍ من نفس البنك أو بنك آخر. أيضاً، في حالة التخلف عن السداد، لا يتم منح رجل الأعمال بدائل عادلة ويتم دفع الضمانات إلى المزاد. هذه العملية محبطة للغاية لرواد الأعمال، حيث يميل النظام إلى وصمهم بـ "العميل الفاشل" حتى مع التخلف عن السداد لبضعة أشهر فقط.

وقال: "حتى موظفو البنوك ليسوا على دراية بالتفاصيل الدقيقة؛ وقد فوجئ الكثيرون عندما أشرنا لهم إلى عدم العدالة".

وقال رئيس لجنة التأمين والبنوك بغرفة تجارة وصناعة البحرين إنهم يريدون من المصرف المركزي تشكيل لجنة أو إدارة للإشراف على هذه الممارسات. وعليهم فحص تفاعلات البنوك مع العملاء، بما في ذلك التحقق من التفاصيل الدقيقة للوثائق الموزعة على العملاء، وإجراء مراجعات للرسوم المختلفة، وتثقيف العملاء.