البنوك بلا صكوك: نواب يطالبون بالدفع الجزئي للصكوك المرتجعة

وفقاً لمقترحات جديدة قيد المراجعة البرلمانية، يجب على البنوك صرف الصكوك جزئياً حتى في حال عدم توفر الرصيد الكامل في الحساب.

كما يدعو النواب إلى حظر استخدام الصكوك على بياض كضمان ائتماني، وفرض قيود على تجميد الحسابات المشتركة عند وفاة أحد أصحابها.

وينص مشروع قانون من المقرر مناقشته في البرلمان يوم الثلاثاء على إلزام البنوك بدفع المبالغ المتاحة في الحساب لصرف الصك، ما لم يرفض المستفيد ذلك.

وتقدم التعديلات المقترحة، التي تهدف إلى تحديث القانون التجاري، غرامات تصل إلى 10,000 دينار لإساءة استخدام الصكوك على بياض، إلى جانب تدابير لتقليل النزاعات وتعزيز الأمن المالي.

وبموجب مشروع القانون، إذا كان الصك مغطى جزئياً فقط، يجب على البنوك إصدار شهادة تؤكد المبلغ المسوى، مما يسمح للمستفيد بإعادة تقديم الصك للمطالبة بالرصيد المتبقي. وسيشرف مصرف البحرين المركزي على التنفيذ التدريجي لهذه الأحكام.

حماية الحسابات المشتركة

كما تمنع التعديلات البنوك من تجميد الحساب المشترك بالكامل عند وفاة أحد أصحابه أو فقدانه للأهلية القانونية. وبدلاً من ذلك، يتم تقييد حصة الشخص المتأثر فقط حتى يتم تعيين وريث، مما يضمن استمرار وصول أصحاب الحسابات الآخرين إلى أموالهم.

قواعد تحقق أكثر صرامة

يتضمن المقترح أيضاً قواعد أكثر صرامة للتحقق من الصكوك. وسيتعين على البنوك الموافقة على طلبات التحقق إذا توفرت أموال كافية، سواء للدفع الكامل أو الجزئي. وبمجرد التحقق، يجب تجميد مبلغ الصك حتى يتم صرفه.

عادة ما يؤدي الصك المرتجع إلى عقوبات أو إجراءات قانونية أو حتى تهم جنائية في العديد من الدول. ومع ذلك، تسمح بعض الولايات القضائية بالدفع الجزئي للصكوك التي لا يغطيها الرصيد لتقليل النزاعات المالية وتخفيف العبء عن كل من المصدر والمستفيد.

حظر الصكوك على بياض كضمانات مالية

يتمثل أحد الأحكام الرئيسية في حظر الصكوك على بياض كضمانات مالية، والتي تُستخدم عادةً في المعاملات التجارية والإقراض الشخصي. وسيؤدي إصدار مثل هذه الصكوك إلى غرامات تتراوح بين 200 و2,000 دينار. أما من يتم ضبطهم وهم يكملون بياناتها ويقدمونها للصرف، فقد يواجهون عقوبات تتراوح بين 10% إلى ضعف قيمة الصك، مع غرامات تتراوح بين 500 و10,000 دينار.

دعم من المؤسسات الرئيسية

راجعت اللجنة المالية والاقتصادية بمجلس النواب مشروع القانون وأنهت تقريرها، موصية بالموافقة عليه. وقد دعمت وزارة الصناعة والتجارة المقترح، مشيرة إلى أنه سيساعد في تقليل النزاعات المتعلقة بالصكوك وتحسين المعاملات التجارية. كما أيد مصرف البحرين المركزي الإصلاحات، مؤكداً أنها تتماشى مع السياسات المالية للحكومة.

ورحبت وزارة العدل والشؤون الإسلامية والأوقاف، إلى جانب غرفة تجارة وصناعة البحرين، بالتغييرات. ومع ذلك، تساءلت الغرفة عن دور إدارة حماية المستهلك في إنفاذ القانون، بحجة أن نزاعات الصكوك، خاصة تلك التي تشمل الشركات، يجب أن تعالج من قبل المنظمين التجاريين والماليين. كما دعت إلى مراجعة أوسع للوائح الصكوك لإنشاء إطار قانوني أكثر شمولاً.

وأكدت اللجنة البرلمانية أن مشروع القانون يستوفي المتطلبات الدستورية وأوصت بالموافقة عليه.

الممارسات الدولية بشأن الدفع الجزئي للصكوك المرتجعة

• فرنسا – يجب على البنوك صرف الصك في حدود الرصيد المتاح في الحساب وإصدار شهادة بالجزء غير المدفوع.
• الإمارات العربية المتحدة – ألغت الإصلاحات القانونية الأخيرة تجريم الصكوك المرتجعة وأدخلت متطلبات الدفع الجزئي.
• المملكة العربية السعودية – يلزم البنك المركزي السعودي (ساما) البنوك بصرف الصكوك جزئياً في حال عدم توفر الرصيد الكامل.
• لبنان – تسمح لوائح البنك المركزي للبنوك بدفع المبلغ المتاح في الصك وتسجيل الرصيد المتبقي كغير مدفوع.
• المغرب – يتيح النظام المصرفي الدفع الجزئي للصكوك المرتجعة مع ضمان الحماية القانونية للمستفيدين.